Koja osiguranja moraš imati?

Zakonsko zdravstveno osiguranje (gesetzliche Krankenversicherung) Svatko u nekom trenutku mora potražiti liječničku pomoć. Bez obzira radi li se samo o cijepljenju ili boravku u bolnici, uvijek postoje troškovi koje rijetko možeš snositi sam dugoročno. Zakonsko zdravstveno osiguranje kao obvezno osiguranje snosi ove troškove. Ono je obavezno osiguranje koje propisuje država. To znači da svaka osoba koja živi i radi u Njemačkoj mora biti član zakonskog zdravstvenog osiguranja, osim ako već nije privatno osigurana. Zakonsko zdravstveno osiguranje plaća troškove liječenja, na primjer kod obiteljskog liječnika, stomatologa ili u bolnici. Nude se određene osnovne usluge koje su identične za sve pacijente.

Auto osiguranje (Kfz-Versicherung) – Za sve sudionike u prometu u Njemačkoj obavezno je imati auto osiguranje. Barem ono najosnovnije (Kfz-Haftpflichtversicherung) koje snosi troškove koji su nastali u slučaju prometne nesreće zbog tvoje krivice. Također postoje i Teilkasko koje djelomično pokriva štete na tvojem automobilu (npr. štetu od leda i ostalih vremenskih nepogoda, oštećenje prednjeg vjetrobranskog stakla, štetu nastalu udarcem divljači, itd.) i Vollkasko koje pokriva štetu nastalu na tvojem automobilu čak i ako si ju sam prouzročio.

Uz obavezno zdravstveno i auto osiguranje, preporučljivo je imati i ostala osiguranja kako bi se zaštitio od neočekivanih situacija.

Osiguranje od odgovornosti (Haftpflichtversicherung) – Vrijedna vaza prijatelja padne ti sa stola i razbije se. Djeca igraju nogomet u dvorištu: susjedu se slučajno razbije prozor. Izletiš ispred biciklista i on padne i ozlijedi se. Izgubiš ključ od ureda: sve brave u tvrtki moraju se promijeniti. Svatko može malom pogreškom nanijeti štetu drugima i tada je dužan platiti naknadu. Mala nepažnja često rezultira visokim zahtjevima za naknadu štete. U svim tim slučajevima Haftpflichtversicherung (osiguranje od odgovornosti) podmiruje nastalu financijsku štetu.

Osiguranje domaćinstva (Hausratversicherung) – Čak i mala nepažnja, poput pale svijeće ili ostavljene otvorene slavine, može dovesti do požara ili poplave u stanu, a time i do financijske katastrofe. Nitko ne voli zamišljati ovu situaciju, ali kod kuće se često može dogoditi nezamisliva situacija. Osiguranje kućanstva pokriva cjelokupni sadržaj osiguranog stana/kuće. U to spada gotovo sav namještaj i predmeti za svakodnevnu upotrebu i potrošnju u tvojem kućanstvu. Osiguranjem sadržaja kućanstva štitiš cijelu imovinu od provale, pljačke, požara, vandalizma, groma, eksplozije, vode iz slavine, oluje i tuče.

Osiguranje od nezgode (Unfallversicherung) – Nesreća se dogodi svake četiri sekunde u Njemačkoj, to je oko 9 milijuna nesreća godišnje. Veliki troškovi proizlaze ne samo iz same nesreće, već prije svega iz pratećih i naknadnih troškova. Bez odgovarajuće pokrivenosti, morat ćeš te troškove snositi većinom sam. Dobro osiguranje od nezgode pokriva sve troškove koji nastanu tijekom i kao posljedica nesreće. Većina nesreća dogodi se u slobodno vrijeme, ali zakonsko osiguranje od nezgode pokriva samo nesreće tijekom radnog vremena i na putu do posla ili sa posla i to ne kompletno. Ali ako svratiš putem u trgovinu i tamo ti se desi nesreća, to nije uključeno. Stoga se preporučuje osiguranje od nezgode kao dopuna profesionalnom invalidskom osiguranju kako bi se financijski zaštitio od posljedičnih troškova i djelomične ili potpune invalidnosti.

Ova tri osiguranja dolaze u paketu osiguranja. Također se u paketu nalaze i Putno osiguranje (Reiseversicherung) koje te štiti od neočekivanih troškova ako moraš iz važnih razloga otkazati rezervirano putovanje ili si izgubio prtljagu na putovanju. Pod putovanjem se podrazumijeva ne samo kada otputuješ nego i čim izađeš iz kuće i primjerice izgubiš novčanik ili torbu. Osiguranje stakla (Glasversicherung) koje pokriva štetu u slučaju da razbiješ staklo, bilo to tvojeg mobitela, prozora ili ostalih staklenih stvari (laptop, Ipad..), također i osiguranje zgrade (Gebäudeversicherung) koje pokriva troškove šteta nastalih na nekretnini.

Postoje još i sljedeća osiguranja koja su također preporučljiva. Iskreno, ne trebaju ti često, ali kada zatrebaju, znaju biti vrlo dragocjena.

Osiguranje pravne zaštite (Rechtsschutzversicherung) – Bilo da se radi o nesuglasicama s najmodavcem, poslodavcem ili nakon prometne nesreće – pravni spor može biti vrlo skup. Ako slučaj ide na sud, gubitnik mora snositi pravne troškove koji su često i preko tisuću eura. Osiguranje pravne zaštite pokriva troškove odvjetnika, savjeta i posredovanja. Međutim, samo ako spor nije stariji od osiguranja. Osiguravatelji nude pravo osiguranje za najrazličitija područja života, bilo da je to posao, slobodno vrijeme, obitelj, promet ili život.

Osiguranje od odgovornosti za ljubimce (Tierhaftpflichtversicherung) – Iako su tvoj pas ili konj ili druga životinja vrlo dobro dresirani, oštećenje nije uvijek moguće spriječiti. Kao vlasnik kućnog ljubimca, neograničeno si odgovoran za svu osobnu, imovinsku i financijsku štetu koju je tvoj ljubimac prouzročio. Osiguranje od odgovornosti vlasnika životinja štiti te od financijskog rizika u takvim slučajevima. U nekim pokrajinama ovo je osiguranje obavezno za vlasnike kućnih ljubimaca, dakle vrlo je preporučljivo.

Osiguranje od profesionalne invalidnosti (Berufsunfähigkeitsversicherung) – Rizik od profesionalne invalidnosti često se podcjenjuje. Tvoja sposobnost za rad je tvoje najveće bogatstvo! Statistički gledano, svaki četvrti Nijemac postaje invalid. Mentalne bolesti su jedan od najčešćih uzroka. Dakle, to utječe i na navodno bezazlene profesionalne skupine poput uredskih radnika. I samo u slučaju da zaista više ne možeš raditi – odnosno ne u drugoj profesiji od one koju si naučio – država nudi nisku razinu osnovne zaštite. Osiguranjem od profesionalne invalidnosti osiguravaš svoj prihod za pokrivanje tekućih troškova poput obiteljskog održavanja, stanovanja ili automobila.

Životno osiguranje (Risikolebensversicherung) – Životno osiguranje pokriva rizik od smrti i služi kao zaštita preživjelih. Ako partner ili član obitelji umre, to nije samo ekstremni psihološki teret. Ako je pokojnik ujedno i glavni izvor financija, tekući troškovi često se ne mogu pokriti zbog nedostatka prihoda, jer pravna podrška daleko nije dovoljna. Životnim osiguranjem možeš zaštititi obitelj od ovog egzistencijalnog rizika čak i s malim doprinosima.

Dodatno osiguranje za zube (Zahnzusatzversicherung) – Prema istraživanjima, više od 40 posto Nijemaca ne može priuštiti skupe proteze. Svaka osma osoba čak hoda uokolo s prazninama među zubima. Budući da zakonsko zdravstveno osiguranje pokriva samo osnovnu zdravstvenu njegu zubara. To znači da se sve što ne spada u osnovno zdravstveno osiguranje mora platiti privatno. Dodatnim privatnim osiguranjem zubi možeš uvelike smanjiti visoke troškove zubnog liječenja i proteza. Tu spadaju troškovi liječenja zuba (npr. Profilaktički tretman, ispune), kao i tretmani zubnih proteza (npr. Krunice, mostovi, implantati, umetci). Ovisno o davatelju usluga, postotak od ukupnog iznosa računa pokriva privatno osiguranje zubi.